NHG blijft relevant in de grote steden

Wie denkt aan NHG, denkt misschien aan een koopwoning in een rustige wijk buiten de Randstad. Aan starters die hun eerste huis kopen in een betaalbare provincie. Maar de cijfers laten een ander beeld zien. Juist in de drie grootste steden van Nederland – Rotterdam, Den Haag en Amsterdam – worden de meeste NHG-garanties afgesloten.

Dat is opvallend, en dat zien we ook terug in de HDN-cijfers: zelfs binnen de NHG-grens is het aandeel van de vier grote steden in hypotheekaanvragen historisch hoog.
Een inzicht dat laat zien dat ook in stedelijke gebieden NHG nog steeds van grote waarde is voor wie op zoek is naar een verantwoorde hypotheek.

De kracht van NHG in de stad

Wat zeggen deze cijfers nu echt? Allereerst dat NHG voor veel stedelijke woningzoekers wél binnen handbereik ligt. In 2024 werden in Rotterdam 4.465 hypotheken met NHG afgesloten, in Den Haag 3.456 en in Amsterdam 2.559 – een stijging van respectievelijk 31%, 29% en 25% ten opzichte van 2023. Ondanks de hogere woningprijzen blijkt er in deze steden nog altijd een substantieel segment van het woningaanbod dat binnen de NHG-grens valt. 

Dat zijn geen kleine aantallen. Dit is opvallend, zeker als je bedenkt dat de huizenprijzen in deze steden over het algemeen hoger liggen dan het landelijk gemiddelde. Toch vinden duizenden huizenkopers in de stad een woning die binnen de NHG-grens valt. Dat zegt iets over de variatie in het woningaanbod én over het bereik van NHG.

Aandeel NHG binnen totale woningverkopen

Nederland telde in 2024 volgens het CBS in totaal bijna 8,3 miljoen woningen, waarvan ruim 4,7 miljoen koopwoningen. In de grote steden is het aandeel koopwoningen vaak kleiner dan gemiddeld, wat het des te opvallender maakt dat juist daar de meeste NHG-garanties worden afgesloten. Zo werd in Rotterdam maar liefst 63% van de verkochte woningen in 2024 gefinancierd met NHG, in Den Haag 49% en in Amsterdam 20,5%. Zulke cijfers laten zien dat NHG niet gebonden is aan een bepaald type woning of regio – maar meebeweegt met waar de behoefte ligt. En dat het in deze steden niet slechts ‘mogelijk’ is, maar een fundamenteel onderdeel vormt van de stedelijke woningmarkt.

Historisch perspectief: van terugval naar herstel

Dat NHG zo prominent aanwezig is in de stad, is extra opvallend als je weet dat het beeld in 2017 en 2018 heel anders was. In die jaren daalde het aantal NHG-garanties in steden als Amsterdam en Utrecht fors. Amsterdam verloor 41% ten opzichte van het jaar daarvoor, Utrecht zelfs 37%. Beide steden verdwenen toen uit de landelijke top 10. Ook in Rotterdam en Den Haag was sprake van een scherpe daling. Inmiddels is dat beeld volledig gekeerd. De cijfers van 2024 laten zien dat NHG weer stevig verankerd is in de stad – met structureel hogere aantallen dan in de jaren na 2017.

Een landelijke norm met lokale waarde

Met een NHG-grens van € 435.000 in 2024 (of € 461.100 bij verduurzaming) blijft de regeling voor een aanzienlijk deel van het stedelijke woningaanbod beschikbaar. Hoewel er soms stemmen opgaan voor regionale kostengrenzen, laten de cijfers zien dat de landelijke benadering in de praktijk goed werkt – ook in regio’s waar woningprijzen bovengemiddeld zijn. 

Ook de bredere marktbewegingen bevestigen dit: het aandeel van de vier grootste steden in het totaal aantal hypotheekaanvragen via HDN is het hoogste sinds 2017. Een teken dat kopers weer actief worden in de stad – en NHG daar volop in meegaat.

Alles bij elkaar laat zien dat een landelijke NHG-grens ook in stedelijke markten uitstekend functioneert, doordat er voldoende betaalbare appartementen en kleinere woningen beschikbaar zijn en inkomensniveaus bepalend blijven voor de koopmogelijkheden. Zo blijft NHG een krachtig instrument voor lagere en middeninkomens, juist in de grote steden.