Over uitdagingen, uitzonderingen en krioelende beestjes onder een steen

Verbeteringen in de Voorwaarden en normen van NHG

Voor elke zichzelf respecterende organisatie is transparantie belangrijk. Dit keer zetten we de schijnwerpers op de innovaties binnen de Voorwaarden en normen. Eerdere blikken achter de schermen betroffen onder andere: NHG op de veiling en de maandelijkse release van Mendix-apps. Vandaag spreken we met Timo Hagen, productmanager bij NHG en een van de drijvende krachten achter verbeteringen in het NHG product. Hoe komen ze tot stand, wie zijn erbij betrokken en hoe weet je of het werkt?

Maar eerst: wie is Timo Hagen?

Hij had al een halve carrière achter de rug bij SVn, waar hij 9 jaar werkte als bedrijfskundige op de afdelingen klantcontact, bijzonder beheer, teammanager beheer en productmanager, toen hij solliciteerde bij een regionale ontwikkelmaatschappij die zich bezig hield met investeringen in startups voor maatschappelijk waardevolle concepten. Maar die overgang was net toen de Coronacrisis op zijn einde liep en de start-ups vaak te maken hadden met schulden die volgden uit de Corona-periode waardoor de focus minder op investeren en bouwen lag. Niet helemaal mijn ding, dacht Timo en besloot te solliciteren op een vacature bij een van zijn contacten van SVn: NHG. Daar wilde hij zijn maatschappelijke drive verder inhoud geven, “want ik wil graag dingen doen waar ik echt in geloof”.

Zijn ogen twinkelen als hij vertelt dat hij altijd al onder de indruk was van de autoriteit van de NHG professionals met wie hij zaken deed. Hij aarzelt als we hem vragen of hij zichzelf nu als zo’n autoriteit ziet of dat de buitenkant altijd een beetje mooier is dan wat je binnen aantreft. Het zal allebei deels waar zijn, zegt hij lachend. Feit is wel dat deze praatgrage jongeman pas 33 is en nu al als een van de drijvende krachten achter de veranderingen van de Voorwaarden en normen bij NHG beschouwd kan worden. 

“Gelukkig doe ik het niet alleen, we zijn in principe met vijf professionals in ons expertteam die ieder met zijn of haar eigen kennis, ervaring en affiniteit zich ten volle inzet om de Voorwaarden en normen elk jaar weer beter te laten passen op de gangbare praktijk. De een overziet met tientallen jaren ervaring de hele hypotheekmarkt, terwijl de ander juist goed is in het zorgvuldig doordenken en opschrijven, en weer een ander een meester is in de altijd zo lastige details. Teamwork dus."

Timo Hagen, Productmanager NHG

Hoe starten jullie eigenlijk?

De suggesties voor verbeteringen kunnen op verschillende manieren bij NHG komen. In september organiseert NHG altijd een ketenpartnerbijeenkomst, waar ze de wijzigingen aankondigen en uitleggen. Vast onderdeel daarbij is het ophalen van signalen uit de markt om de V&N aan te passen. Dat is een bron, maar NHG kijkt natuurlijk ook naar de geluiden die ze het hele jaar door ontvangen die gepaard gaan met vragen: moet dit een uitzondering blijven of moeten naar aanleiding van deze praktijkcase regels bijgesteld worden? Timo vervolgt: “We kijken ook naar marktontwikkelingen; hoe verhouden die zich tot onze opgave als NHG om ervoor te zorgen dat consumenten op verantwoorde wijze een lening kunnen afsluiten voor hun woning. Daarnaast worden we gebeld door geldverstrekkers die een nieuw productidee willen lanceren met de vraag: past dat in jullie voorwaarden? Dan gaan wij het bestuderen en als we denken dat het een charmant idee is en het past niet in de V&N, onderzoeken we of het wenselijk is dat met een aanpassing toch mogelijk te maken. 

Last but not least, de jaarlijkse consultatie van de Trhk , met daarin de laatste wetswijzigingen. Ook daarbij moet telkens weer de check gedaan worden of het gevolgen heeft voor de voorwaarden. En zo ontstaat er gedurende het voorjaar een backlog van wel 40 ideeën die worden gewogen op urgentie en impact. Praktijk leert dat zo’n tien verbeteringen per jaar, waarvan zo’n drie grotere en zeven kleinere, gerealiseerd kunnen worden. En in de inschatting ‘O dat is waarschijnlijk een kleine wijziging’ schuilt een risico. Een paar uurtjes werk kan zomaar uitgroeien tot meerdere dagen of zelfs weken. Want zo zegt Paul, de meest ervaren productmanager, het is net als dat je in je tuin een tegel oplicht en er een heleboel beestjes allerlei kanten opschieten, zo kan een ogenschijnlijk kleine verandering op heel veel plekken tot bedoelde maar vaak ook onbedoelde consequenties leiden. De duivel zit in de details. 

Hebben we een onderwerp gekozen dat we willen toevoegen of veranderen, dan begint het eigenlijke handwerk. Want we voeren bijna niets in zonder dat we de samenwerking en mogelijke afstemming hebben gezocht in de markt en intern. Dat kan formeel gaan in bestaande of speciaal opgerichte werkgroepen met geldverstrekkers, maar kan ook in individuele gesprekken met stakeholders zoals de ministeries, de AFM en de clubs die zorgen voor waarborgcertificering of informeel in gesprekken tussen professionals. Dit jaar onderhield Timo contacten over de V&N met onder andere Rabobank, ING, SVn, ASR, Obvion, Ohpen, projectontwikkelaars en de al genoemde organisaties voor waarborgen zoals Bouwgarant.

Op de innovatiepagina die NHG in het voorjaar online zet, worden voorgenomen veranderingen bijgehouden. Zo staan dit jaar o.a. op de rol: Verduidelijken voor welke woningen NHG mogelijk is, Meer ruimte om inkomen mee te toetsen in overgangsperiode tussen AOW-leeftijd en 68 jaar en Waardebepaling en loan-to-value bij hoofdelijk ontslag. 

Naast de externe afstemming worden ook intern eigenlijk alle afdelingen van NHG betrokken. In de marktverkenning en in de communicatie naar de markt toe heeft Operations een belangrijke rol. In het meewegen van de voorstellen worden Risk en Legal uiteraard geconsulteerd. Datamanagement voor het onderbouwen met data, de businessanalisten en Mendix voor de uiteindelijke vertaling in de systemen, MarCom voor de communicatie erom heen en het MT voor consultatie en uiteindelijke goedkeuring. De voorgenomen wijzigingen worden ook nog besproken met de Raad van Commissarissen en uiteindelijk worden de voorgenomen veranderingen voorgelegd aan de minister van Volkshuisvesting en Ruimtelijke Ordening. Die natuurlijk via ambtenaren al gaandeweg de rit wordt ingelicht en meegenomen. Het uiteindelijke besluit van de minister zal dit jaar iets vroeger komen vanwege de aanstaande verkiezingen. We verwachten die in de laatste week van september. Dan is er groen licht voor publicatie op 1 november op de website van NHG. De voorlichtingsbijeenkomst aan de ketenpartners is dan al geweest, dit jaar op 11 september en voor het eerst gecombineerd met de IT-bijeenkomst voor de bouwers van de systemen. 

Wat is voor jou een belangrijk moment in deze tijdsspanne, Timo?

“Dat is voor mij het akkoord van ons MT. Dat is een belangrijke hoepel waar we doorheen moeten. Wat het zo mooi maakt is dat we met een misschien maar kleine wijziging in onze V&N echt een verschil kunnen maken voor de consument. Dat gaat niet altijd gemakkelijk. Er is nooit een ideale oplossing, maar je moet wel aan iedereen kunnen uitleggen waarom wij een verandering hebben doorgevoerd. Soms moeten we ook afwachten wat het in de praktijk voor uitwerking krijgt. We kunnen de toon zetten in de hypothekenmarkt met toepassingen die je vervolgens breed terugziet in de markt. Dat vind ik gaaf.”