logo
Werken bij NHG English summary Mijn NHG

Kwijtschelding van een restschuld

Deze pagina

Snel naar

NHG bij een restschuld

Moet je je woning verkopen en is de opbrengst lager dan het hypotheekbedrag? Dan blijft er een restschuld over. Als je een hypotheek met NHG hebt, kijken we of we deze kunnen kwijtschelden. Dan kun jij verder zonder deze schuld. 

Zo werkt het kwijtscheldingsproces

  1. Is je woning verkocht en is de opbrengst lager dan de hypotheek met NHG? Dan dient de geldverstrekker voor de restschuld een verliesdeclaratie in bij NHG.

  2. NHG beoordeelt of deze restschuld wordt kwijtgescholden.

  3. Je ontvangt een brief met de uitkomst van de beoordeling.

  4. Staat in de brief dat de restschuld wordt kwijtgescholden? Dan hoef je die niet meer te betalen.

    Had jij naast de hypotheek met NHG ook een hypotheek zonder NHG? Dan geldt de kwijtschelding niet voor de hypotheek zonder NHG.

De kwijtscheldingsregeling

Moet je jouw woning verkopen en is er een restschuld? Soms hoef je die restschuld niet te betalen. De restschuld wordt namelijk kwijtgescholden als we van mening zijn dat je hebt voldaan aan de kwijtscheldingscriteria. 

Welke criteria hanteren we bij de kwijtscheldingsregeling?  

  • Je kon de lening niet betalen om een van de redenen die wij ‘te goeder trouw’ vinden. 
  • Je hebt ‘volledig meegewerkt’ om de lening zo goed mogelijk terug te betalen. En om tot een zo hoog mogelijke opbrengst van de woning te komen. 


Heeft of had je genoeg inkomen, spaargeld of ander vermogen om de lening helemaal of voor een deel terug te betalen? Dan moet je meebetalen. 

Wat bedoelen we met te goeder trouw en volledig meegewerkt? 

1. Te goeder trouw

Je kon de lening niet betalen om een van de volgende redenen: 

  • Jij en je partner zijn uit elkaar gegaan. 
  • Jij bent arbeidsongeschikt geraakt of je partner is arbeidsongeschikt geraakt. 
  • Jouw inkomen of het inkomen van jouw partner is gedaald, en deze daling is niet jullie schuld en niet jullie keuze. 
  • Je partner is overleden.

Deze redenen noemen wij ‘te goeder trouw’. 
Was er bij jou sprake van een zeer bijzondere andere situatie die het voor jou onmogelijk maakte om de lening te betalen? Of een schrijnende andere situatie waardoor je onmogelijk in de woning kon blijven wonen?  En is er na verkoop van jouw woning een restschuld ontstaan? Ook dan kan er sprake zijn van een reden die wij ‘te goeder trouw’ noemen.

Wil je voor de verkoop van je woning meer duidelijkheid of wij een reden ‘te goeder trouw’ noemen? Neem dan contact op met jouw geldverstrekker voordat je de woning verkoopt. De geldverstrekker kan ons vragen of wij jouw situatie willen beoordelen. Wij zullen dan beslissen of wij jouw situatie als ‘te goeder trouw’ aanmerken.

Is de consument overleden en staat de lening met NHG niet ook op naam van een nog levende consument? En moet de woning door het overlijden worden verkocht? Ook dan noemen we de reden ‘te goeder trouw’. In die situaties moet niet de consument maar de nalatenschap voldoen aan het volgende kwijtscheldingscriterium; volledige medewerking. 

2. Volledige medewerking

Het tweede criterium waar je aan moet voldoen is dat je naar onze mening ‘volledig hebt meegewerkt’. 

Je hebt er alles aan gedaan om de restschuld zoveel mogelijk te beperken. 
Je hebt zoveel mogelijk voldaan aan je betalings- en hypotheekverplichtingen tot het moment van verkoop. Je hebt ook alle andere kosten zoveel mogelijk betaald om de restschuld zo klein mogelijk te houden. Denk aan VvE-bijdragen, aflossingen en premies. 

Je hebt de woning in een goede staat gehouden. 
Je hebt je huis voldoende onderhouden. Ook heb je geen schade veroorzaakt die ervoor zorgt dat je huis minder waard is. 

Je hebt geprobeerd je woning voor een zo hoog mogelijk bedrag te verkopen. 
Je hebt je huis onderhands verkocht en een makelaar ingeschakeld. Samen hebben jullie geprobeerd de woning zo goed mogelijk te verkopen. Leg een bod van een potentiële koper eerst voor aan je hypotheekverstrekker voordat je het accepteert. 

Je had onvoldoende inkomen en hebt geen vermogen waarmee je het verlies kon voorkomen of beperken.  
Je hebt je eigen inkomsten of vermogen gebruikt om mee te betalen aan de lening en zo het verlies te voorkomen of zoveel mogelijk te beperken.  

Wie zien wij als partner?

Iemand met wie je samenwoont zien wij als jouw partner wanneer:

  1. die persoon samen met jou de lening met NHG heeft; of

  2. die persoon met jou getrouwd is; of

  3. die persoon met jou een geregistreerd partnerschap heeft; of

  4. die persoon met jou een notariële samenlevingsovereenkomst heeft en jullie minimaal 6 maanden samen staan ingeschreven op het woonadres; of

  5. die persoon met jou een duurzame gezamenlijke huishouding voert en jullie minimaal 5 jaar samen staan ingeschreven op het woonadres. 

Hoe stelt NHG vast dat jij de lening met NHG niet meer kon betalen?

NHG gebruikt hiervoor de NHG-beheercriteria om vast te stellen dat jij de lening met NHG niet meer kon betalen. Deze zijn uitgewerkt in artikel D.6 van de Voorwaarden en normen. 

Hoe NHG jouw situatie bekijkt:

  1. Had je de lening met NHG alleen gesloten? Dan kijken we of jouw inkomen en vermogen onvoldoende waren om de lening met NHG te betalen waardoor je de woning moest verkopen. Is je lening onbetaalbaar geworden doordat het inkomen van jouw partner, of een deel daarvan, weggevallen is? Ook dan kan jullie inkomen onvoldoende zijn geweest om de lening met NHG te betalen waardoor je de woning moest verkopen. 

  2. Had je de lening met NHG samen met iemand gesloten? Dan kijken we of het inkomen en vermogen van jullie samen onvoldoende was om de lening met NHG te betalen waardoor je de woning moest verkopen. 

  3. Had je de lening met NHG samen met iemand gesloten? En zijn jullie uit elkaar? Dan kijken we of het inkomen en vermogen van jullie afzonderlijk onvoldoende is om de lening met NHG te kunnen betalen waardoor je de woning moest verkopen.

Bekijk de voorbeeldsituaties

Ben je benieuwd wanneer je wel of geen kwijtschelding kan krijgen? Bekijk de voorbeeldsituaties. Deze voorbeelden beschrijven niet alle mogelijke situaties en uitzonderingen. We beoordelen altijd op basis van de feitelijke situatie in jouw specifieke geval. 

Wel kwijtschelding

Geen kwijtschelding

Veelgestelde vragen

Ik heb mijn huis verkocht met een restschuld en wil gebruik maken van de kwijtscheldingsregeling. Hoe kan ik aantonen dat ik voldoe aan het te goeder trouw criterium?

Je moet aantonen dat een van de genoemde redenen de oorzaak van de verkoop is geweest en dat je geen verwijt kan worden gemaakt. Stel dat je de woning hebt moeten verkopen omdat je werkloos bent geworden, dan kan je de inkomensdaling bijvoorbeeld aantonen via een toekenningsbrief van de werkloosheidsuitkering. Als de oorzaak een inkomensdaling bij je partner is, dan moet je aantonen dat deze inkomensdaling heeft geleid tot de verkoop van de woning. Daar is dan ook inzicht in het inkomen van de partner voor nodig.

Wat als je geen kwijtschelding krijgt

Voldoe je niet aan alle criteria? Dan kunnen we de restschuld niet kwijtschelden. Je moet de schuld die na verkoop overblijft dan terugbetalen aan je geldverstrekker. Meer weten? Lees wat er gebeurt als je geen kwijtschelding krijgt.